A.Pendahuluan
Apabila kita mendengar kata UnderWriting,Polis,dan Premi kita akan teringat dengan asuransi yang mana Under Writing sendiri adalah proses penyeleksian permintaan asuransi,setelah itu di lanjutkan dengan polis yang di dalamnya berisikan perjanjian baik premi ataupun prodak-prodak asuransi yang lainnya.
Apa dan bagaimana Under Writing,Polis,dan Premi menurut asuransi syariah?... dan bagaimana aplikasinya dalam asuransi syariah? Makalah ini mencoba memaparkannya secara jelas.
B.Pengertian Underwriting
Menurut asuransi kerugian,Underwriting adalah proses seleksi untuk menetapkan jenis penawaran resiko yang harus di terima.Underwriting menjelaskan proses penyelesaian dan mengelompokkan berbagai resiko yang akan di tanggung,yang bertujuan memaksimalkan laba melalui penerimaan distribusi resiko yang di perhitungkan akan menghasilkan laba.
Underwriting menurut pengertian asuransi jiwa adalah proses penaksiran mortalitas atau morbiditas calon tertanggung untuk menetapkan apakah akan menerima atau menolak calon peserta dan menetapkan klasifikasi peserta.Mortalitas adalah jumlah kejadian meninggal relatif di antara sekelompok orang tertentu,sedang morbiditas adalah jumlah kejadian relative sakit atau penyakit di antara sekelompok orang tertentu.
Tiga konsep penting dalam underwriting
Kemungkinan menderita kerugian
Tingkat resiko,yaitu ketidakpastian atas kerugian di masa datang yang sulit di ramalkan
Hukum bilangan besar,yaitu makin banyak objek yang mempunyai resiko sama,semakin baik bagi perusahaan
Tugas underwriting
Mempertimbangkan resiko yang di ajukan
Memutuskan atau menolak resiko yang di ajukan
Menentukan syarat dan beberapa ketentuan serta lingkup ganti rugi
Adapun sasaran underwriting adalah menyetujui dan menerbitkan polis,yang
• Adil bagi nasabah
• Dapat di jual oleh agen,dan
• Menguntungkan bagi perusahaan
1
underwriting syariah dalam asuransi syariah sama dengan asuransi konvensional.Namun,dalam asuransi syariah untuk menyeleksi resiko ada dua elemen penting yaitu seleksi dan pengklasifikasian.Seleksi adalah proses perusahaan dalam mengevaluasi permintaan asuransi oleh calon peserta untuk menentukan batas risiko yang di miliki calon.Pengklasifikasian adalah proses penetapan individu ke dalam kelompok individu yang sekiranya mempunyai kemungkinan kerugian sama,Namun,penekanan utama underwriting adalah harus bersifat wasathon,yaitu penekanan pada rasa keadilan bagi nasabah dan perusahaan.
C.Polis
Kemudian yang selanjutnya polis dapat di pahami sebagai alat bukti tertulis yang menyatakan bahwa telah terjadi perjanjian asuransi antara tertanggung dan penanggung.Sebagai alat bukti tertulis,isi yang tercantum dalam polis harus jelas tidak boleh mengandung kata-kata atau kalimat yang memungkinkan perbedaan interpretasi,sehinggamempersulit tertanggun dan penanggung merealisasikanhak dan kewajibannya dalam pelaksanaan asuransi.Di samping itu polis juga memuat kesepakatan mengenai syarat-syarat husus dan janji-janji husus yang menjai dasar pemenuhan hak dan kewajiban untuk mencapai tujuan asuransi.
Isi polis :
1.Syarat husus dan janji husus
2.Hari dan tanggal pembuatan asuransi,pentingnya penanggalan ini adalah untuk menentukan saat dimulinya asuransi
3.Nama tertanggung untuk diri sendiri atau pihak keluarga,hal ini penting dalam hubungan dengan ketentuan pasal 264 dan pasal 267 KUHD,apabila asuransi di adakan untuk diri sendiri atau untuk kepentingan pihak ketiga,maka hal ini harus di nyatakan di dalam polis.Apabila tidak di nyatakan,maka asuransi di anggap di adakan untuk diri sendiri.apabila tidak ada kepentingan,maka asuraansi tidak mempunyai kekuatan berlaku penaggung tidak berkewajiban membayar ganti kerugian (pasal 250 KUHD).
4.Uraian mengenai objek asuransi,dalam uraian ini harus di jelaskan identitas benda yang di asuransikan itu,yaitu jenisnya,jumlahnya,ukuran,sifat,letak dan keadaannya.
5.Jumlah yang di asuransikan,jumlah ini menunjuk kepada jumlah uang.
6.Bahaya (Evenemen) yang di tanggung,bahaya yang menjadi tanggungan penanggung harus dinyatakan dengan jelas dan tegas.
7.Saat bahaya mulai berjalan dan berakhir,adalah jangka waktu asuransi itu diadakan.
8.Premi asuransi,ketentuan ini menyatakan kepastian besarnya jumlah premi yang harus di bayar oleh tertanggung.
9.Semua keadaan dan syarat-syarat khusus.
Termasuk dalam hal ini misalnya premi di bayar berarti asuransi berjalan,premi tidak di bayar berarti asuransi tidak berjalan.
Menurut ketentuan undang-undang pasal 259 KUHD.apabila asurnsi di adakan langsung antara tertanggung dengan penanggung,maka polis harus di tandatangani dan di serahkan oleh penanggung dalam tempo 24 (dua puluh empat) jam setelah permintaan.Pemuatan polis oleh penanggung sesuai dengan fungsi polis sebagai bukti tertulis bagi kepentingan tertanggung.
2
D.Premi
Di dalam pasal 246 KUHD terdapat rumusan
“Dengan mana penaggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi”.
Berdasarkan rumusan tersebut,dapat di ketahui bahwa premi adalah salah satu unsure penting dalam asuransi karena merupakan kewajiban utama yang wajib di penuhi oleh tertanggung kepada penanggung.dalam hubungan hukum asuransi penanggung menerima pengalihan resiko dari tertanggung dan tertanggung membayar sejumlah premi sebagai imbalannya.Apabila premi tidak di bayar,asuransi dapat di batalkan atau setidak-tidaknya asuransi tidak berjalan.Premi harus di bayar lebih dahulu oleh tertanggung karena tertanggung pihak yang berkepentingan.Sebagai perjanjian timbale balik ,asuransi bersifat Konsensual,artinya sejak terjadi kesepakatan timbullah kewajiban dan hak kdua belah pihak.Akan tetapi,asuransi akan berjala jika kewajiban tertanggung membayar premi telah di penuhi.
Berdasarkan uraian di atas,maka dapat di pahami bahwa premi asuransi merupakan syarat mutlak untuk menentukan perjanjian asuransi dilaksanakan atau tidak.Kriteria premi adalah sebagai berikut :
• Dalam bentuk sejumlah uang
• Dibayar lebih dahulu oleh tertanggung
• Sebagai imbalan pengalihan resiko
• Dihitung berdasarkan persentase terhadap nilai resiko yang dialihkan.
Kemudian di dalam perusahaan asuransi konvensional tidak ada pemisahan dana seperti halnya pada asuransi yang berbasis syariah,sedangkan pada asuransi syariah terdapat pemisahan dana yaitu dana tabarru/derma dan dana peserta,Sehingga tidak mengenal istilah dana hangus.Dana yang terkupul dari premi peserta seluruhny menjadi milik perusahaan dan perusahaan bebas menggunakan,serta menginvestasikan kemanapun,hal ini jauh berbeda dengan asuransi syariah yang mana dana yang terkumpul dari peserta dalam bentuk iuran atau konstribusi,merupakan milik peserta perusahan hanya sebagai pemegang amanah (Mudharib) dalam mengelola dana tersebut.
Pada asuransi takaful sebagai modal auransi syariah,peserta asuransi saling mengikat kontrak (Akad) antara satu sama lain,dan seperti yang telah di jelaskan di atas perusahaan asuransi takaful hanya sebagai mediator terjadinya akad dan sebagai pemegang amanah untuk mengelola iuran para peserta asuransi.Investasi dana berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah).Dana pembayaran klaim diambil dari rekening derma (tabarru).Premi yang disetor merupakan milik peserta asuransi,perusahaan hanya berfungsi sebagai badan pengelola.Dalam hal peserta asuransi berhenti sebelu masa asuransi berakhir,peserta asuransi dapat menarik kembali kapan saja seluruh iuran yang telah dibayarkan,kcuali dana tabarru bahkan di tambah dengan keuntungan yang diperoleh selama uangnya dikelola oleh perusahaan asuransi khususnya asuransi syariah (takaful),dan keunggulan dari perusahaan asuransi takaful di bandingkan dengan asuransi konvensional dalam bentuk preminya adalah apabila pembayaran premi terlambat tidak tepat pada waktunya peserta asuransi tidak di kenakan denda.